脳梗塞は入院期間が長くなりやすく、再発の可能性の高い病気でもあります。医療保険に加入して治療費等に備えたいと考える人もいるかもしれませんが、一度脳梗塞になった後は医療保険に加入するのが難しくなってしまいます。新規に医療保険に加入するのはあきらめるしかないのでしょうか？

脳梗塞は保険に入りにくい

入院や手術の可能性があると保険金請求する可能性が高くなるため、通常の医療保険に加入するのは難しくなってしまうのです。
ただし、完治後5年以上経過している状態であれば、条件付きで加入できる可能性があります。医療保険の申込時の告知項目には、過去2～5年以内の健康状態についての項目があります。この質問されクリアすれば健康状態によっては加入できるか、条件付きで加入できる可能性があります。

保険会社によって、審査の基準が異なります。A社は加入できなくても、B社は加入できたということもありますので、まずは気になる医療保険があれば申込をしてみることをお勧めします。

脳梗塞でも入れる？！保険3選

脳梗塞の経験があっても加入できる可能性のある保険は次の3つです。

脳梗塞の経験がある方は、通常の医療保険は加入しにくくなっていますが、これら3つは医療保険よりも加入しやすくなっています。

①引受基準緩和型医療保険

メリットとして、加入後に持病が再発・悪化した時でも保障の対象となります。一般の医療保険では、加入後に既往症や持病が再発しても保障されませんが、引受基準緩和型医療保険では脳梗塞などが再発して入院や手術をした時も保障を受けることができます。

また、健康状態に関する告知が一般の医療保険と比べて少ないため、持病があっても加入しやすくなっています。以下のような3～5項目程度の質問にすべて「いいえ」の場合に申し込みができます。

引受基準緩和型のデメリットは？

持病があっても入りやすい分、いくつかデメリットがあります。加入を検討する際にはデメリットも含めた上で考えましょう。

保険料が割高

引受基準緩和型医療保険は一般の医療保険と比べて保険料が高くなっています。加入の前には継続的に支払いができる保険料か事前に確認しておくことが大切になります。

特約が少ない

一般の医療保険と比べて特約の種類が少なく、特約が用意されていても保険料が高く設定されていることがあります。入院や手術以外の保障を手厚くしようとしても、保障をあきらめざるを得なかったり別の保険を探さなければいけなかったりすることもあるかもしれません。

一定期間は給付金が半分になる商品もある

加入後1年間など一定期間は、持病と関係がない病気・ケガで入院や手術をしても給付金が50%に削減される商品もあります。しかし最近ではこの保障が削減される期間がない商品も出てきています。加入直後から100%の保障を受けたい場合には複数の商品を比べてみるのがよいでしょう。

②無選択型医療保険

無選択型医療保険は健康状態の告知が不要なので誰でも加入することができます。
持病や既往症があっても入れますが、引受基準緩和型よりもさらに保険料が高く、保障範囲も限定されてしまいます。さらに、契約してから一定の期間は保障されないのが一般的です。そして、既往症については保障されないという制限もあります。
引受基準緩和型の医療保険も加入を断られてしまい、それでもとにかく備えておきたい方向けの保険商品です。

③がん保険

がん保険はがんに特化した保険であり、保障されるのは「癌＝悪性新生物（上皮内癌も含む場合も有）」のみです。がんのみの保障内容ですが、がん治療特有の治療方法などに即した保障内容や特約が備わっています。がんであれば、がん治療の高額化、長期化、公的医療保険適用外の費用もカバーできます。
がんに特化した保険の為、がん化するリスクがある場合は加入は難しいですが、がんとは関係のない脳梗塞を経験していても加入できる可能性があります。脳梗塞の再発は保障されませんが、がんだけには備えておきたいという方におすすめです。

脳梗塞を隠すのはNG！

脳梗塞を経験すると保険に加入することが難しくなるため、加入時に脳梗塞の既往歴を隠してしまおうという気持ちが起こるかもしれません。しかし、脳梗塞を発症したことを隠して申し込むのは告知義務違反となります。たとえ脳梗塞を隠して契約できたとしても、それが発覚すれば、保険金が支払われなかったり契約が解除されたりする場合があります。必要な告知はしっかりと行うようにしましょう。

隠れ脳梗塞も告知が必要

手足の痺れ等の症状が出ない脳梗塞もあります。脳ドッグを受けた際に小さい血管が詰まっている箇所が見つかるものの無症状の場合があり、隠れ脳梗塞（無症候性脳梗塞）と呼ばれています。無症状とはいえ脳卒中や認知症の発症リスクは高くなるため、隠れ脳梗塞の場合でも保険会社に告知が必要になります。

まとめ

脳梗塞を発症した後では一般の医療保険に加入することは難しくなります。しかし、一般の医療保険に加入できなかった場合でも引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性はあります。引受基準は保険会社によって異なるので、保障内容を比較する意味も込めて、複数の保険会社を比較してみるのがよいでしょう。