緩和型医療保険のコラム

脳梗塞の経験後でも加入できる医療保険はある?

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一般に、持病がある方や重い病気を経験したことがある方は健康な方と比べて医療保険に加入するのが難しくなります。脳梗塞もご多分に漏れず加入が難しくなるのですが、新規に医療保険に加入するのはあきらめるしかないのでしょうか?

引受基準緩和型なら可能性あり

一度、脳梗塞を経験すると一般の医療保険に加入するのは非常に難しくなります。ただし、保険会社によって基準は異なる部分はあるので、初めからあきらめるのではなく一般の医療保険への申し込みを試してみるのもありでしょう。完治後5年など一定の年数が経過していて、現在の健康状態に問題がないのであれば可能性はあります。

もし、一般の医療保険に加入できなくても引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性はあります。引受基準緩和型医療保険とは、保険会社が契約を引き受ける基準を緩和している医療保険で、「持病があっても入りやすい」などと宣伝されている保険です。引受基準緩和型医療保険では健康状態に関する告知が一般の医療保険と比べて簡単な内容となっていて、具体的には、以下のような「はい」か「いいえ」で答えられるような質問となっています。これらにすべて「いいえ」の場合に申し込みが可能です。

  • 現在入院中ですか?
  • 過去3か月以内に入院や手術、検査をすすめられたことはありますか?
  • 過去2年以内に病気やケガで入院したことや手術をしたことはありますか?
  • 過去5年以内にがん(悪性新生物)で入院または手術をしたことはありますか?

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

入院・手術をして時間が経っていないうちは引受基準緩和型でも加入は難しいですが、一定の年数が経過していれば加入できる可能性は十分にあります。保険会社によって基準が異なるので、複数の保険会社の商品を比べてみるのがよいでしょう。

引受基準緩和型医療保険のメリット・デメリット

メリット

持病・既往症があっても入りやすい

一般の医療保険は持病・既往症があるとなかなか加入することが難しいですが、引受基準緩和型医療保険であれば、一般の医療保険の加入を断られた人や部位不担保となった人でも加入しやすくなっています。持病・既往症があっても医療保険に入りたいという人におすすめです。

持病や既往症の悪化・再発も保障される

引受基準緩和型医療保険では持病が悪化した場合や過去にかかっていた病気が再発した場合でも保障の対象となることが多いです。保障の対象とならないのは、保険の責任開始日前に医師から入院・手術を勧められていた場合などです。

デメリット

保険料が割高

引受基準緩和型医療保険は一般の医療保険と比べて保険料が高くなっています。持病や既往症がある人は健康な人と比べて入院や手術をする可能性が高いです。つまりは保険金が支払われる可能性が高く、保険を破綻せずに成り立たせるためには一般の医療保険よりも保険料を高くする必要があるのです。一般の医療保険に加入できる方が高い保険料を払って引受基準緩和型に入る必要はないので、先に一般の医療保険の加入を検討するのがよいでしょう。

一定期間内は給付額が半額(50%)になる商品も多い

多くの引受基準緩和型医療保険では、加入後1年以内など一定期間内に支払事由に該当した場合の給付額が50%に削減されます。持病や既往症とは関係ない理由で病気やケガをした場合でも給付額は半額になります。健康状態に関する告知が少ないので、保険会社のリスクを減らすためにこのような制度をとっている保険商品が多くあります。なお、最近ではこの保障が削減される期間がない商品も出てきています。

特約のバリエーションが少ない

引受基準緩和型医療保険では選択できる特約の種類が同じ保険会社の一般の医療保険と比べて少なくなっていることが多いです。入院や手術以外にも様々なことに備えたいと思っていても該当する特約がなく、保障をあきらめざるを得なかったり別の保険を探さなければいけなかったりすることもあり得ます。また、特約が用意されていても一般の医療保険のものよりも保険料が高く設定されていることもあります。

脳梗塞経験者だとどうして医療保険に加入しづらくなる?

脳梗塞を経験した人はどうして医療保険に加入しづらくなるのでしょうか。それは、端的に言えば健康な人よりも入院や手術をする可能性が高いからです。入院や手術の可能性が高いということは保険金が支払われる可能性が高いということでもあり、他の加入者との間で不公平が生じるために加入が制限されるのです。

脳梗塞の場合は手足の麻痺などの後遺症の危険性があり、また、再発率も高いため加入に対して厳しい判断が行われることが多いです。福岡県の久山町に住む40歳以上の全住民を対象に行われている久山町研究では、脳梗塞の発症後1年で10%、5年で34.1%、10年で49.7%が再発するというデータが示されました。再発を防ぐために継続的に治療の必要があり、仮に再発したとしたら入院が必要となるため、加入が非常に難しくなるのです。

Hata J, et al.:Ten year recurrence after first ever stroke in a Japanese community: the Hisayama study. J Neurol Neurosurg Psychiatry. 2005; 76(3): 368-72.

持病を隠すのはNG!

脳梗塞を経験すると保険に加入することが難しくなるため、加入時に脳梗塞の既往歴を隠してしまおうという気持ちが起こるかもしれません。しかし、脳梗塞を発症したことを隠して申し込むのは告知義務違反であり、保険金請求時の調査で発覚すると保険金が支払われなかったり契約が解除されたりします。

また、2年間隠せばそれ以後は問題ないという人もいますが、たとえ2年経っていても告知義務違反の内容が重大な場合には「詐欺および不法取得目的による無効」といった項目で保険契約を取り消すことができます。ちなみに、2年という年数がどこから出てきたのかというと、約款等に告知義務違反で保険契約を解除できない場合として「保険契約が、責任開始の日からその日を含めて2年をこえて有効に継続したとき」というような記載があるためだと考えられます。このような記載があるのは、告知しなかったことと保険金請求の事由との間の因果関係が証明しにくくなるからです。

脳梗塞を隠して契約できたとしてもそれが発覚すれば、告知義務違反として契約を解除される可能性が高いです。必要な告知はしっかりと行うようにしましょう。

NG
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まとめ

脳梗塞を発症した後では一般の医療保険に加入することは難しくなります。しかし、一般の医療保険に加入できなかった場合でも引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性はあります。引受基準は保険会社によって異なるので、保障内容を比較する意味も込めて、複数の保険会社を比較してみるのがよいでしょう。

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