緩和型医療保険のコラム

睡眠薬を服用していても医療保険には加入できる?

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ストレスにあふれる現代社会、不眠症に悩んでいて医師から睡眠導入剤を処方してもらっているという方もいるのではないでしょうか。しかし、医療保険に加入する場合、睡眠導入剤を服用しているということがネックとなってしまいます。果たして睡眠導入剤を服用していても加入できる医療保険はあるのでしょうか?

睡眠導入剤を服用していると通常の医療保険の加入は難しい

睡眠導入剤を服用していると通常の医療保険に加入することは難しくなります。睡眠導入剤を処方されるのは不眠症であることが多いですが、不眠症は精神疾患の一種として判断され、加入に対して厳しい判断をされることになります。しかし、最後に処方してもらってから5年など年数が経っている場合などでは、睡眠導入剤を服用していた経験があっても加入できる可能性があるので、あきらめずにまずは通常の医療保険の申し込みをしてみるのがよいでしょう。

市販の睡眠薬やサプリを飲んでいる場合は?

医師の処方が必要な睡眠導入剤ではなく市販されている睡眠薬やサプリメントを飲んでいるという場合では通常の医療保険への加入に影響を与えない場合が多いです。なぜなら告知義務があるのは医師から処方されたものだからです。そのため、ほかに持病などがなければ通常の医療保険に加入できる可能性が十分にあります。

睡眠導入剤の服用を告知しないと告知義務違反

医療保険に加入できなくなるのであれば、「睡眠導入剤を処方されて服用していることを黙っていよう」と考える人もいるかもしれませんが、睡眠導入剤を服用していることを隠して申し込むのは告知義務違反となります。医療保険に加入することができたとしても、入院や手術などをして保険金を請求した際に保険会社の調査で隠していたことがバレてしまいます。

告知義務違反をしていたことが分かると、保険金が支払われなかったり契約が解除されてしまったりすることがあります。契約が解除されるとこれまで払ってきた保険料も返ってこないので、睡眠導入剤を服用しているという事実は隠さずに正直に告知するようにしましょう。

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引受基準緩和型なら加入しやすい

睡眠導入剤を服用していると通常の医療保険には加入しづらくなりますが、引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性があります。引受基準緩和型医療保険とは、保険会社が契約を引き受ける基準を緩和している医療保険で、健康状態に不安がある方でも加入しやすくなっています。広告などで「持病があっても入りやすい」などと宣伝しているのを見聞きしたことがある人も多いのではないかと思います。

引受基準緩和型医療保険では、健康状態に関する告知が3~5問程度の「はい」か「いいえ」で答えられる質問になっていて、基本的にそれらの質問にすべて「いいえ」と答えられたら申し込むことができます(過去に保険料を払わずに契約が失効したなど健康状態以外の内容などで契約できない場合もあります)。告知項目はイメージとして以下のようになっています。

  • 現在入院中ですか?
  • 過去3か月以内に入院や手術、検査をすすめられたことはありますか?
  • 過去2年以内に病気やケガで入院したことや手術をしたことはありますか?
  • 過去5年以内にがん(悪性新生物)で入院または手術をしたことはありますか?

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

睡眠導入剤を服用していたとしても各社の告知項目として設定されている質問に「いいえ」と答えられるのであれば申し込みが可能です。保険会社によって基準が異なるので、複数の保険会社の商品を比べてみるのがよいでしょう。

引受基準緩和型のデメリット

睡眠導入剤を服用していても加入できる可能性のある引受基準緩和型医療保険ですが、通常の医療保険と比べてデメリットといえる部分もあります。どのようなデメリットがあるのか紹介します。

保険料が割高

引受基準緩和型医療保険は通常の医療保険と比べて保険料が高くなっています。持病や既往症がある人は健康な人と比べて入院や手術をする可能性が高いです。つまりは保険金が支払われる可能性が高く、保険を破綻せずに成り立たせるためには通常の医療保険よりも保険料を高くする必要があるのです。通常の医療保険に加入できる方が高い保険料を払って引受基準緩和型に入る必要はないので、先に通常の医療保険の加入を検討し、加入ができなかったら引受基準緩和型を考えるのがよいでしょう。

一定期間内は給付額が半額(50%)になる商品も多い

多くの引受基準緩和型医療保険では、加入後1年以内など一定期間内に支払事由に該当した場合の給付額が50%に削減されます。不眠症や睡眠導入剤を服用したこととは関係ない理由で病気やケガをした場合でも給付額は半額になります。健康状態に関する告知が少ないので、保険会社のリスクを減らすためにこのような制度をとっている保険商品が多くあります。なお、最近ではこの保障が削減される期間がない商品も出てきています。

特約のバリエーションが少ない

引受基準緩和型医療保険では選択できる特約の種類が同じ保険会社の通常の医療保険と比べて少なくなっていることが多いです。入院や手術以外にも様々なことに備えたいと思っていても該当する特約がなく、保障をあきらめざるを得なかったり別の保険を探さなければいけなかったりすることもあり得ます。また、特約が用意されていても通常の医療保険のものよりも保険料が高く設定されていることもあります。

がん保険なら加入できるものが多い

睡眠導入剤を服用していると医療保険には加入しづらくなりますが、がん保険であれば加入できる場合も多いです。なぜなら、がん保険で保険金を受け取れるのはがんに関することであり、告知項目もがんに関連する内容が多くなっているからです。不眠症であったり睡眠導入剤を服用していたりするとがんになりやすいという明確な因果関係があるわけではないため、睡眠導入剤を服用していてもがん保険であれば加入できる場合が多いのです。入院・手術の全般に備えられるわけではありませんが、費用負担や精神的な負担が大きいがんにはせめて備えておきたいという場合はがん保険を検討してみるのもよいでしょう。

まとめ

睡眠導入剤を服用していると通常の医療保険には加入しづらくなります。不眠症は精神疾患の一種と判断され、うつなどと同様に加入に関して厳しく判断されるためです。しかし、通常の医療保険に加入できなくても引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性があります。保険料が通常よりも割高などのデメリットはありますが、病気やケガによる入院・手術の費用に備えたいのであれば、引受基準緩和型医療保険を検討してみてはいかがでしょうか。

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