白内障の発症リスクは加齢とともに高くなり、80歳になればほとんどの人が白内障にかかっているとされています。白内障になっても手術をすれば視力を回復でき、日常生活に問題もないことも多いです。白内障になったり、手術を受けたりした後でも医療保険に入ることはできるのでしょうか？

白内障でも医療保険に加入できる？

白内障になった後に医療保険に加入できるかは手術の有無や白内障となった原因などによって異なります。実際に加入できるか否かは保険会社の判断によりますが、大まかな判断について紹介します。

手術後の場合

すでに白内障の手術をしていて症状が回復しているのであれば、手術後から2年以上など一定の期間が経過していれば一般の医療保険に加入できる可能性があります。ただし、加入後数年間は目に関する病気の入院・手術が対象外になるという部位不担保の条件が付くことがあります。なお、手術後すぐは白内障に限らず加入は厳しいでしょう。

手術をしていない場合

白内障の診断後、点眼薬による治療のみ受けている場合は、今後手術を受けることになる可能性が健康な方と比べて高くなります。そのため加入を断られることや、加入できたとしても目に関する病気は一定期間保障しないという部位不担保の条件が付くことがあるでしょう。そうすると、白内障の手術が必要になっても保険金は支払われないため注意が必要です。

他の病気の合併症で白内障となった場合

白内障は加齢を原因とするものが多いですが、糖尿病やアトピー性皮膚炎などを原因として発症することもあります。そうした場合、その元となった病気も影響して一般の医療保険に加入することは難しくなります。

白内障でも加入できる保険は？

一般の医療保険に加入できなかった、または部位不担保の条件付きでの加入となってしまった場合は白内障が悪化した時に保障を受けられなくなってしまいます。しかし、加入条件が緩やかな引受基準緩和型医療保険や、がんに特化したがん保険なら加入できる可能性があります。

引受基準緩和型医療保険

引受基準緩和型医療保険は健康状態に関する告知項目が少なく、持病があっても加入しやすい保険です。保険会社が契約を引き受ける基準が緩やかになっており、以下のような質問にすべて「いいえ」と当てはまる場合に申し込みできます。

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

持病があっても加入しやすいだけでなく、持病が悪化して手術や入院をした時も保険金を受け取ることができます。責任開始日前に医師から入院・手術をすすめられていた場合は保障の対象とはなりませんが、白内障の悪化に備えられるのは大きなメリットです。一般の医療保険への加入を断られてしまった場合でも、あきらめずに引受基準緩和型医療保険を検討してみるとよいでしょう。

デメリットは？

健康に関する告知が緩やかな分、引受基準緩和型医療保険にはデメリットもあります。加入する前にはデメリットについても知っておきましょう。

保険料が割高

持病がある方でも入りやすい一方で保険料が高くなっている点に注意しましょう。加入年齢や保障内容にもよりますが、一般の医療保険に比べて1.5倍～2倍ほど割高な保険料になることが多いようです。

一定期間は給付金が半分になることも

持病とは関係がない病気・ケガによる入院や手術であっても、給付金が50%に削減される商品もあります。加入後1年間など一定期間が過ぎれば100％の保障を受けられるようになります。

しかし、最近ではこの保障が削減される期間がない商品も出てきています。最初から100％保障されたいのであれば、加入前に保険を比べることが大切です。

特約が少ない

一般の医療保険と比べて特約の種類が少なく、入院や手術以外の保障を手厚くするのが難しい場合があります。また、特約が用意されていても保険料が高く設定されていることがあり、保障をあきらめざるを得ない場合や別の保険を探す必要があるかもしれません。

がん保険

白内障の治療を受けていても、過去にがんにかかった事がない場合やがんの発症リスクが高い病気がなければ加入できる可能性があります。がん保険では健康状態に関する告知もがんに関するものが中心となっているからです。がん治療は長期に及ぶケースもあり、治療費がかさんで経済的に苦しくなる可能性もあります。医療保険に入れなかったけれどもがん治療には備えたいという場合はがん保険の加入を検討してみましょう。

白内障の保険選びのポイント

必要な保障を選ぶ

白内障治療後で、眼に関する病気は保障されなくてもいいという方やがん治療に備えたいというのであれば一般の医療保険やがん保険を検討していきましょう。
白内障の悪化や手術に備えたい場合は引受基準緩和型医療保険が向いています。特に白内障の治療には手術をおこなうことが多いです。最近では日帰り手術が主流で、入院費用が発生しない傾向にあります。白内障の手術に備えたいと考えている方は、外来手術の保障が手厚い保険を選ぶと安心です。

白内障の手術について

白内障の手術に使われるレンズの種類によっては健康保険が適用される場合とそうでない場合があるため、かかる費用が大きく変わってきます。一般的に用いられる単焦点眼内レンズの手術では健康保険の対象となり、自己負担1割～3割で手術を受けられます。

一方で多焦点眼内レンズの場合、手術自体は健康保険の対象ですが、レンズ代は対象外となるため全額自己負担で支払うことになります。片目で約30～40万円かかるため、費用負担を軽くしたいのなら医療保険の給付金を活用するなど保険加入についても検討していきましょう。
なお、以前は多焦点眼内レンズを用いた水晶体再建術が先進医療の対象になっていましたが、2020年4月に対象から外れ選定療養になりました。現在は先進医療特約の対象外となっているため注意してください。

保険会社を比べる

白内障の手術を受けた後や、治療中の場合でも保険に加入できるかの判断基準は保険会社によって異なります。同じ条件でもA社では断られても、B社では加入できるということもあります。保障内容を比較するうえでも、複数の保険会社の商品を比較してみることが大切です。

日本には生命保険会社が40社以上あり、すべての会社が引受基準緩和型を扱っている訳ではありません。一社ずつ探していくと手間と時間がかかるため、一括資料請求サービスなどを活用して簡単に比較してみましょう。

よくある質問

白内障だとなぜ医療保険に入りづらくなる？

白内障に限りませんが、病気や手術などを経験した後は健康な人よりも入院や手術をする可能性が高くなります。入院や手術の可能性が高いということは保険金が支払われる可能性が高くなるため、加入が制限され入りづらくなるのです。

白内障を隠して申し込んでもいい？

白内障の診断を受けている、または白内障の手術を受けたことを隠して保険契約をするのは絶対にやめましょう。告知義務違反となり、後日発覚した場合は保険金が支払われない場合や契約が解除される場合があります。
隠して契約したとしても保険金請求時の調査で発覚することが多いです。ウソがばれて契約解除になると今まで支払ってきた保険料も戻ってきません。保険会社への告知は正しくおこなうようにしましょう。

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白内障の手術で医療保険は使える？

もともと医療保険に加入していた場合、基本的に健康保険の対象となる白内障手術であれば給付金の支払対象となります。ただし、告知義務違反をしていたり部位不担保で保障対象外になっていたりする場合や、約款で対象としている手術に含まれていない場合は給付金が支払われません。詳しくは加入中の保険会社に確認しましょう。

まとめ

白内障となった後に医療保険に加入する場合、手術の有無や原因などによって加入のしやすさが変わります。手術後の経過が良好で一定期間が経過している場合は問題なく加入できる場合もあります。
もし一般の医療保険の加入を断られた場合には引受基準緩和型医療保険やがん保険への加入を検討してみましょう。保険会社によって引受基準は異なりますので、様々な会社を比較してみることが大切です。

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