一般に、持病があると医療保険に入りづらくなります。軽い病気であれば問題なく加入できることもありますが、くも膜下出血を発症した場合ではそうはいきません。くも膜下出血経験者でも加入できる医療保険はあるのでしょうか？

くも膜下出血でも医療保険に入れる？

くも膜下出血を経験している場合、一般の医療保険への加入は難しくなります。治療が終了して何事もなく5年経過しているなど症状や治療の状況によって加入できる可能性もありますが、手術して数年は加入は難しいでしょう。
医療保険の引受基準は保険会社によって異なりますので、最初からあきらめるのではなく保険会社や代理店に相談してみるのもよいかもしれません。加入できる保険が見つからなかった場合は、次に紹介する保険を検討してみましょう。

くも膜下出血でも入れる保険は？

もし一般的な医療保険への加入を断られてしまっても、まだ諦める必要はありません。加入条件が緩やかな引受基準緩和型医療保険や、がんに特化したがん保険なら加入できる可能性があります。

引受基準緩和型医療保険

引受基準緩和型医療保険は持病があっても入りやすい保険となっています。健康状態に関する告知事項が一般の医療保険と比べて少なく簡単な内容になっており、保険会社が契約を引き受ける基準が緩和されています。
具体的には、以下のような「はい」か「いいえ」で答えられるような質問となっていて、すべて「いいえ」の場合に申し込みが可能です。

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

このように、くも膜下出血で入院・手術をしていても2年以上経過していれば加入できる可能性があります。
また、引受基準緩和型医療保険では持病の悪化や再発等で入院・手術した場合でも保障されます。くも膜下出血の再発も保障されるため、手術代や入院代に備えたい方に向いています。

入院・手術をして時間が経っていないうちは引受基準緩和型でも加入は難しいですが、一定の年数が経過していれば加入できる可能性は十分にあります。保険会社によって基準が異なるので、複数の保険会社の商品を比べてみるのがよいでしょう。日本には生命保険会社が40社以上あり、すべての会社が引受基準緩和型を扱っている訳ではありません。一社ずつ探していくと手間と時間がかかるため、複数社からまとめて資料請求ができる一括資料請求サービスを利用すると便利です。

デメリットは？

引受基準緩和型医療保険は持病がある方でも入りやすくなっている一方で、一般の医療保険と比べてデメリットもあります。加入の際には以下の点も踏まえて検討していきましょう。

保険料が割高

健康に関する告知が緩やかな分、保険料が高くなっています。加入年齢や保障内容にもよりますが、一般の医療保険に比べて保険料は1.5倍～2倍ほど割高に設定されていることが多いようです。
持病がある人は健康な人と比べて入院や手術をする可能性が高いので、保険金を請求する可能性も高くなります。保険を破綻せずに成り立たせるためには一般の医療保険よりも保険料を高くする必要があるのです。

一定期間内は給付金が半分になることも

引受基準緩和型医療保険の中には、加入後1年間などの期間は、持病と関係がない病気・ケガで入院や手術をしても給付金が50%に削減される商品もあります。しかし最近ではこの保障が削減される期間がなく、初めから100%保障される商品も出てきています。

特約が少ない

一般の医療保険と比べて特約の種類が少なく、特約を用意されていても保険料が高く設定されていることがあります。また、がんや三大疾病に関する特約などを付帯すると告知項目が増える点にも注意が必要です。

無選択型保険

無選択型保険は医師の診査や健康状態の告知は必要ありません。持病があっても加入しやすいですが、保険料が割高で、加入してから一定期間は保障対象外としている商品もあります。さらに受け取れる給付金の上限額が低く、保障対象外となる病気もあるため、給付金を請求しても十分な金額に足りない可能性もあります。引受基準緩和型の加入を断られた人でも入りやすい一方で、保障内容に対して高額な保険料を支払う必要があるか考えましょう。

くも膜下出血になったからといっていきなり無選択型保険に加入しようとせずに、まずは通常の医療保険や引受基準緩和型医療保険に加入できるか確認することをおすすめします。

くも膜下出血後の保険選びのポイント

くも膜下出血を経験した人はどのように保険を選んでいけばいいのでしょうか。保険選びのポイントを紹介します。

必要な保障を選ぶ

まず大切なのは自分にとって必要な保障を選ぶことです。再発した時の医療費に備えたい場合は引受基準緩和型医療保険、くも膜下出血以外の病気やがんに備えたいのであれば一般の医療保険やがん保険が候補になります。
また、保障を手厚くすると保険料が高くなってしまいます。月々の保険料が高額になって払いきれず、途中で解約してしまっては加入した意味がなくなってしまいます。無理なく支払い続けられる保険料にしましょう。

保険会社を比べる

保険加入の際の告知事項や引受基準は保険会社によって異なっています。そのため、ある会社に加入を断られたけれども、他の会社では加入できることもあるのです。保険選びの際には複数の保険会社の商品を比べることが大切になります。
どんな保険会社があるか分からない…という方には一括資料請求サービスを活用してみましょう。引受基準緩和型医療保険の資料をまとめて取り寄せられるため、簡単に比較することができます。

よくある質問

くも膜下出血経験者だとどうして医療保険に入りづらくなる？

くも膜下出血に限りませんが、病気などを経験した後は健康な人よりも入院や手術をする可能性が高くなります。入院や手術の可能性が高いということは保険金が支払われる可能性が高いということでもあり、他の加入者との間で不公平が生じるために加入が制限され入りづらくなるのです。

くも膜下出血を隠して申し込んでもいい？

くも膜下出血を経験したことを隠して保険契約をすると、告知義務違反となるため絶対にやめましょう。もし契約できたとしても保険金請求時の調査で発覚することが多く、保険金が支払われない場合や契約が解除される場合があります。
また、一般的に告知義務違反による保険契約の解除は「責任開始日から2年」と記載されていることが多いことから、「2年間隠せばそれ以後は問題ない」と考える人もいます。しかし、たとえ2年経っていても告知義務違反の内容が重大な場合には保険契約を取り消されるケースがあります。
契約解除になると今まで支払ってきた保険料も戻ってきませんので、加入しても全く意味がありません。保険会社への告知は正しくおこなうようにしましょう。

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がん保険には入れる？

くも膜下出血を経験していても、がん保険であれば加入できる可能性があります。がん保険では健康状態に関する告知もがんに関するものが中心となっています。がんに関係する病気の経験や検査結果の異常がなければ、がん保険に入れる可能性は十分にあります。がんになると入院や通院で費用がかさみ医療費が高額になる場合もあるため、せめてがん治療には備えたいという場合にはがん保険を検討してみるとよいでしょう。

まとめ

くも膜下出血を発症した後では一般の医療保険に加入することは難しくなります。しかし、一般の医療保険に加入できなかった場合でも引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性はあります。入院・手術をしてすぐでは引受基準緩和型でも加入は難しいのですが、数年経過しているのであれば選択肢が広がります。引受基準は保険会社によって異なるので、保障内容を比較する意味も込めて、複数の保険会社を比較してみるのがよいでしょう。