ストレスにあふれる現代社会、不眠症に悩んでいて医師から睡眠薬（睡眠導入剤）を処方してもらっているという方もいるのではないでしょうか。しかし、医療保険に加入する場合、睡眠薬を服用しているということがネックとなってしまいます。果たして睡眠薬を服用していても加入できる医療保険はあるのでしょうか？

睡眠薬を服用していると保険加入は難しい

睡眠薬を服用していると通常の医療保険への加入が難しくなります。睡眠薬は主に不眠症などの睡眠障害の治療で処方されますが、不眠症は精神疾患の一種として判断されることが多いです。
不眠が続くと生活習慣病やうつ病などのリスクが高まります。完治してある程度経過すれば保険に加入できる場合もありますので、投薬などで治療を進めて症状を改善することが大事になります。

睡眠薬を服用していると、どうして保険加入できない？！

不眠症はうつ病や・気分障害などの精神疾患発症リスクが通常時と比べて２倍になります。また、不眠症自体が、うつ病、双極性障害、不安障害、統合失調症などの精神疾患の主要症状となっています。
不眠症から精神疾患を発症、あるいは、持病として精神疾患を患っていると入院をするリスクがあるため、保険会社としてもリスクを抱えることになります。
したがって、不眠症自体は入院のリスクは少ないですが、精神疾患と強い結びつきがあることから、保険加入は難しくなっています。

睡眠薬服用を黙って加入するとバレる？！

加入できないからといって、睡眠薬服用していたことを隠して加入すると、保険請求時には睡眠薬服用歴はバレてしまいます。保険会社からの調査が入って、告知義務違反であると判断された場合には、睡眠薬服用と関連のある請求内容の場合、給付金はもらえません。
また、契約についても契約解除となり、今まで支払った保険料も戻ってくることなく無駄になってしまいます。

睡眠薬服用で保険に入れないケース

保険加入時の告知項目には、「現在の健康状態」や「過去の傷病歴」に関する質問があります。これらの質問に該当し、保険会社として引き受けることにリスクがあると判断されてしまうと、加入出来ません。それぞれの告知項目に該当するような睡眠薬服用の例は以下のとおりです。

睡眠薬服用していても加入できるケース

睡眠薬を服用していても医療保険へ加入できるケースもありますので、確認していきましょう。

市販の睡眠薬やサプリを飲んでいる

ドラッグストアや薬局で販売されている睡眠薬（睡眠改善薬）やサプリメントを飲んでいる場合は、医療保険に加入できることが多いです。保険に加入する時に告知が必要なのは医師から処方された薬であり、市販の薬やサプリだけを飲んでいる場合は保険会社へ知らせなくても問題ありません。医師の診察を受けておらず、他に持病がなければ加入できる可能性が高くなります。

最後に処方を受けてから5年以上経過している

昔不眠症だった人でも医療保険に加入できるケースがあります。それは、不眠症が完治して5年以上経過し、その間睡眠薬を服用していない場合などです。多くの保険会社では過去5年以内の病歴や投薬などの有無を告知する必要がありますが、5年を経過すれば告知義務がなくなることがほとんどです。
しかし、服薬をしていなくても心療内科や精神科などへの通院が続いている場合は加入を断られることもあります。告知事項や既往歴の期間は保険会社によっても異なるため、加入前に確認しておくとよいでしょう。

軽症であれば保険加入できる可能性あり？！

全ての不眠症の方が全く加入できない訳ではありません。不眠症であっても、軽症であり、保険会社の告知内容によっては、加入できるあるいは、条件付きで加入できる可能性があります。

保険会社の告知項目には以下のような"過去5年以内の健康状態”に関する質問があります。質問の内容については、保険会社や保険商品ごとに異なる為、軽症の場合、質問内容によっては該当せず保険加入できることがあります。

睡眠薬を服用していても加入できる保険は？

睡眠薬を服用していることを理由に通常の医療保険への加入を断られてしまった場合、加入条件が緩やかな引受基準緩和型医療保険などであれば加入できる可能性があります。

引受基準緩和型医療保険

通常の医療保険に比べて加入条件が緩やかになっているのが引受基準緩和型医療保険です。睡眠薬を服用している方や健康状態に不安がある方でも加入しやすくなっています。持病が悪化したり再発したりした場合でも保障されるのが特徴です。広告などで「持病があっても入りやすい」などと宣伝しているのを見聞きしたことがある人も多いのではないでしょうか。

引受基準緩和型医療保険では健康状態に関する告知が3～5問程度と少なく、以下のような質問にすべて「いいえ」と答えられたら申し込むことができます。

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

契約を引き受ける基準は保険会社によって異なるので、ある会社に加入を断られたとしても、他の会社では加入できることもあります。複数の保険会社の商品を比べてみるのがよいでしょう。

引受基準緩和型のデメリット

睡眠薬を服用していても加入できる可能性のある引受基準緩和型医療保険ですが、入りやすいと言っても過去に保険料を払わずに契約が失効したなど健康状態以外の内容などで契約できない場合もあります。通常の医療保険と比べてどのようなデメリットがあるのかを踏まえた上で加入を検討していきましょう。

無選択型生命保険

無選択型保険は健康状態に関する告知や医師の診査がなくても加入できます。しかしながら、引受基準緩和型医療保険よりも保険料がさらに割高です。さらにデメリットとして、受け取れる保険金や給付金の金額が少ないことや、免責事由の範囲が広く加入してから一定期間の間の病気は保障されないこともあります。加入を考える際には、高額な保険料に見合う保障があるかどうかを慎重に検討する必要があります。

がん保険

睡眠薬を服用していると医療保険には加入しづらくなるものの、がん保険であれば加入できる場合があります。がん保険は、がんに対してのみ給付金を受け取れるためです。そのため、告知項目もがんに関連する内容になっています。不眠症や睡眠薬服用とがんには因果関係がなく、加入後もがんのリスクは低いことから睡眠薬服用でもがん保険であれば加入できる場合が多いのです。

まとめ

睡眠薬を服用していると通常の医療保険には加入しづらくなります。不眠症は精神疾患の一種と判断され、うつ病などと同様に加入に関して厳しく判断されるためです。しかし、通常の医療保険に加入できなくても引受基準緩和型医療保険であれば加入できる可能性があります。保険料が通常よりも割高などのデメリットはありますが、病気やケガによる入院・手術の費用に備えたいのであれば、引受基準緩和型医療保険を検討してみてはいかがでしょうか。
また、睡眠薬を飲んでいてもがん保険に加入できる可能性があります。通常の医療保険への加入が断られてしまった場合でも、がんへの備えをしておきたい方はがん保険への加入を考えてみましょう。