一般的に健康な人しか契約することができないイメージがある医療保険ですが、精神障害であるパニック障害を持っている人は生命保険へ加入ができないのでしょうか。結論から言うと、パニック障害を持っていると通常の生命保険や医療保険に加入することは難しくなります。ですが、パニック障害を持っていても加入できる医療保険もあるので解説していきます。

パニック障害とは

パニック障害とは、突然漠然とした不安に襲われて胸が苦しくなったり、めまいや動悸、震えなどの発作が出てしまい日常生活に支障が出てしまう状態を言い、次第に抑うつ状態に繋がることもあります。パニック障害の要因は、脳の働きの異常が関連しているのではないかと考えられており、医学的治療が必要だということが最近の研究でわかってきています。患者数は日本の20人に1人と言われ、女性の患者が多い病になります。

治療中は一般的な保険の加入は難しい

パニック障害の治療中という場合は一般的な生命保険や医療保険への加入は難しくなってしまいます。パニック障害に限らず、精神疾患の治療中は生命保険や医療保険の加入は難しくなります。完治したという場合も完治後5年など一定の期間がたっていないと加入を断られてしまいます。

パニック障害がある場合、健康な人よりも保険を使う可能性が高いので、健康な人と同じ条件・保険料で加入できると契約者間で不公平が生じてしまいます。それを防ぐために、パニック障害を含め持病がある場合は保険に加入しづらくなっているのです。

ただし、パニック障害の治療中という場合は一般の医療保険に入ることは難しいですが、すべての医療保険に入れないというわけではありません。次に紹介する引受基準緩和型医療保険であればパニック障害でも医療保険に入りやすくなっています。

パニック障害でも保険に加入するには？

1.引受基準緩和型医療保険

パニック障害などの持病があっても引受基準緩和型医療保険であれば加入しやすくなっています。引受基準緩和型医療保険とは、漢字の通り、保険会社が契約を引き受ける基準を緩和している医療保険です。具体的には健康状態に関する告知項目を3～5個程度の「はい」「いいえ」でこたえられる質問に限定しています。それゆえ、限定告知型と呼ばれることもあります。

引受基準緩和型医療保険の告知項目は以下のようなイメージです。

• 現在入院中ですか？
• 過去3か月以内に入院や手術、検査をすすめられたことはありますか？
• 過去2年以内に病気やケガで入院したことや手術をしたことはありますか？
• 過去5年以内にがん（悪性新生物）で入院または手術をしたことはありますか？

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

通常の医療保険でもいえることですが、契約を引き受ける基準は保険会社によって異なります。A社では入れなかったけどB社では加入できたということも起こり得ます。医療保険に入りたいという場合は保障内容を比べるという意味でも複数の会社を比較してみることが大切です。

2.無選択型保険

引受基準緩和型保険より加入条件が厳しくない保険に、無選択型保険があります。無選択型保険では加入のための審査はなく、加入時の傷病歴や健康状態の告知もないため誰でも加入することができます。しかし、引受基準緩和型保険と同様に、通常の生命保険に比べて補償内容は薄く、保険料が高額である場合が多いです。

したがって、パニック障害がある場合に生命保険への加入を考えているときは、まず通常の生命保険への加入を検討し、通常の生命保険に加入できないとわかったら、引受基準緩和型保険や無選択型保険への加入を検討すると良いでしょう。

一般的な医療保険との違いは？