積立保険のコラム

40代の平均貯金額はいくら?貯金を増やす方法は?

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40代ともなれば子供の教育費や住宅ローンの返済、老後資金、介護費用などいろいろお金のことが気になる方も多いのではないでしょうか。40代の人はどれくらいの貯金があるのか、貯金を増やしていくためにはどうすればよいのか紹介します。

40代の平均貯金額は?

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(平成30年)」によると、40代単身世帯の平均貯蓄額は657万円、40代二人以上世帯の平均貯蓄額は942万円です。中央値は40代単身世帯で25万円、40代二人以上世帯で550万円となっています。なお、いずれも貯金だけでなく株式や投資信託、保険なども含まれた金額です。

世帯主40歳代の金融資産保有額
単身世帯二人以上世帯
平均657万円942万円
中央値25万円550万円

出典:金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(平成30年)」

平均値とともに紹介した中央値というのは、データを小さい順(あるいは大きい順に)に順番に並べた時に真ん中に位置する値のことです。例えば、「10、20、30、40、900」という5つの数字の中央値は3番目に小さい30です。平均値は極端に大きな(小さな)値があるとその値に影響を受けてイメージする「真ん中」からずれてしまいます。先ほどの5つの数字の例では、平均値は200と2番目に大きい40の5倍となってしまいます。貯金の「真ん中」を知りたい場合も、非常に多くの金融資産を持っている人の影響を受けにくい中央値の方が参考になるでしょう。

年収別平均貯金額は?

年収が少ない世帯よりも多い世帯の方がお金はためやすいでしょう。40代の年収別の金融資産保有額の平均・中央値も紹介します。

年収別・世帯主40歳代の金融資産保有額
単身世帯二人以上世帯
世帯数平均中央値世帯数平均中央値
収入なし26198万円0万円0--
300万円未満183173万円0万円58261万円26万円
300~500万円未満150458万円100万円158617万円407万円
500~750万円未満591602万円800万円232934万円649万円
750~1000万円未満142663万円2650万円691417万円1308万円
1000~1200万円未満84000万円52万円321852万円1500万円
1200万円以上12億500万円2億500万円323369万円2400万円

出典:金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(平成30年)」

やはり、年収が多いほど多くの金融資産を持っている傾向が見て取れます。とはいえ、単身世帯の年収1000~1200万円未満の中央値が52万円のように年収が多くても貯金できない人はいるようです。

収入のうちどれだけ貯金に回している?

どれだけの貯金を持っているのかという情報だけではなく、収入からどれだけの金額を貯金に回しているのかも知りたいところです。その答えとしては10~30%です。

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(平成30年)」の調査結果では、世帯武士が40歳代の単身世帯が13%、二人以上世帯が10%です。また、総務省統計局「家計調査」(2018年)総世帯の勤労者世帯のデータについて世帯主が40歳代の世帯の可処分所得と金融資産純増額から計算した結果では28.5%です。調査対象や設問内容が異なるのでこの2つの結果を比較するということはできませんが、それぞれの生活に合わせて10~30%を貯金やその他金融資産に回せるようにしてみましょう。

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貯金を増やしていくには?

将来に向けて全然貯金できていないという場合、40代となると現役世代の折り返しに来ていますのでどうにかして貯金を増やしていく必要があります。しかし、策もなくただ貯金をしようと意気込んでも失敗してしまうことが多いです。そこで、貯金を増やしていくための方法を紹介します。

1.現状を把握する

現在どれくらいの収入があって、何にどれだけの金額を使っているのか把握しましょう。特に、支出を見直すことで無駄遣いを見つけることができる場合があります。解約し忘れてずっと料金を払っている有料サービスがないか、ついつい無駄な買い物をしてしまっていないかなど確認するようにしましょう。そうして浮いたお金はしっかりと貯蓄に回しましょう。家計簿をつける習慣がないという場合は家計簿アプリを使えば無理せず収支の状況を把握できるかもしれません。

2.貯金の計画を立てる

将来に向けて必要な金額と現在の貯金額との差から毎月の貯金の計画を立てましょう。例えば、老後に向けて20年間で2000万円貯める必要があるという場合、1年あたり100万円、1カ月あたり8万3334円貯める必要があります。これを達成できるように毎月の収支を見直してみましょう。なお、将来の決まった支出減があるのであればそれをある程度織り込んで計画を立ててもよいでしょう。例えば、10年後から教育資金の支出の必要がなくなるのであれば、10年後までは月6万5000円、10年後からは月10万円というような具合です。

3.先取り貯金をする

2.で立てた計画の通りに先取り貯金を行いましょう。毎月の生活で余った金額を貯金するのではなく、先に貯金額を確保して残りの金額で生活をするのです。この先取り貯金をより確実に成功させるためにも、自動的に貯金できて簡単には崩せないような仕組みを作りましょう。単なる貯金だと簡単にお金を崩してしまえるので、貯金にこだわらず保険や投資信託、iDeCoなど他の金融商品にも目を向けるのもよいでしょう。利子がほぼつかない貯金と比べて多少貯めるのが楽になる効果もあります。

保険の例では、積立保険に加入すれば保険料が自動的に引き落とされ、崩すには保険を解約する必要があります。また、早期解約すると元本割れするものが多いので損をしないためにも解約を踏みとどまることが狙えます。契約する保険によって返戻率(支払った保険料に対してどれだけ戻ってくるかの割合)や必要な支払期間などが異なるので、保険でお金を貯めるのであれば各社の保険商品をしっかりと比較・検討するようにしましょう。

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まとめ

40代の貯蓄額は単身世帯で平均657万円、中央値25万円、二人以上世帯で平均942万円、中央値550万円です。将来に向けての貯金が全くない、あるいは40代の平均・中央値と比べて少ないという場合は現在の家計の状況をしっかりと把握して先取り貯金で着実に貯金を増やしていきましょう。また、簡単に崩してしまえて利子がほぼつかない銀行預金だけでなく、積立保険や投資信託など他の金融商品にも目を向けるようにしましょう。

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