大腸ポリープは自覚症状がないことも多く、健康診断や人間ドッグで急に見つかって驚いたという人も多いのではないでしょうか。大腸ポリープの場合、見つかったら切除するということが多いですが、ポリープを切除した場合、その後医療保険やがん保険に加入することはできるのでしょうか。

良性ポリープなら加入できる可能性がある

大腸ポリープには腫瘍性ポリープと非腫瘍性ポリープがありますが、良性のものであれば通常の医療保険に加入できる可能性があります。
ただし、術後検査の内容や経過によっては「特定部位不担保」等の条件が付くことがあります。特定部位不担保の条件が付いた場合、保険会社から指定された部位（大腸など）の病気やケガで入院や手術をしても保険金が支払われません。他の部位が原因で手術等をした場合は保険金を受け取れるため、大腸の保障はつかなくてもそれ以外の部位や病気に備えておきたいという方に向いているでしょう。保険会社によっては数年程度の一定期間のみ不担保となり、不担保期間が経過した後は保障されるようになります。

加入の基準は保険会社により異なりますので、切除したポリープの個数や大きさ、残っているポリープの有無、病理組織診断結果等の情報を正しく保険会社へ伝えましょう。

悪性の場合は難しい

ポリープの検査の結果、悪性だった場合はがんとみなされるため、通常の医療保険への加入は難しいでしょう。がんになると再発や転移の可能性があるため入院・手術のリスクが高まります。保険会社からすると、支払いリスクが高い患者を健康な人と同じ条件で加入させるのは公平性の面でも企業の利益の面でもできるだけ回避したい考えがあります。そのため加入が難しくなってしまうのです。

がん保険は？

大腸ポリープ切除後でもがん保険に加入できる可能性はあります。手術後2年以上が経過しており、再発・転移、がん検診の異常指摘などがない場合は、がん保険に加入できる可能性があります。

しかしながら、ポリープの状態によってはがん化する可能性もある為、がん保険に加入できない場合もあります。ポリープが悪性だった場合はがん保険への加入は難しいでしょう。
大腸がんになった場合、早期の段階でもあるステージⅠでも切除した後の再発率は5.7％、ステージⅢになると再発率は31.8％と、およそ3割の人が大腸がんを再発するというデータがあります。

ステージ	再発率
ステージⅠ	5.7％
ステージⅡ	15.0％
ステージⅢ	31.8％

がん保険の告知内容や引受基準は保険会社によって異なります。大腸ポリープ切除後すぐ、経過観察中であっても保険会社によっては加入できる場合と、加入できない場合がありますので、いくつかがん保険を比較してみることをおすすめします。

悪性のポリープの場合でも、医療保険に備えておきたいという方は、最後に治療を受けてから5年経っているであれば、次に紹介する引受基準緩和型医療保険に加入できる可能性があります。

引受基準緩和型なら加入しやすい

通常の医療保険やがん保険への加入は断られてしまったという場合や、大腸などの病気やがんの保障を受けたいという場合には、「引受基準緩和型医療保険」を検討してみましょう。

引受基準緩和型医療保険では健康状態に関する告知が3～5項目程度で、その質問にすべて「いいえ」と答えることができれば申し込みが可能となっています。告知項目は以下のようなイメージです。

※あくまでもイメージです。告知項目は保険会社によって異なります。

引受基準が緩くなっているとはいえ、入院や手術をしてすぐには加入できません。しかし、ポリープ切除の手術を受けて数年経過していれば加入できる可能性は十分にあります。保険会社によっても告知項目は異なるため、何社か比較してみることをおすすめします。

引受基準緩和型医療保険では、持病の悪化や再発も保障されるため、ポリープの再発にも備えることができます。通常の医療保険で特定部位不担保の条件が付いてしまったけれども再発や悪化に備えたい方は検討してみるとよいでしょう。

引受基準緩和型のデメリットは？

引受基準緩和型医療保険は持病があっても入りやすいというメリットがありますが、いくつかのデメリットもあります。

給付金はいくらもらえる？

大腸ポリープ切除術を受けた場合、給付金は対象になるのでしょうか。また、いくらもらえるのでしょうか。医療保険とがん保険それぞれ解説します。

医療保険の場合

大腸ポリープの手術は医療保険の手術給付金の支払対象になります。ほとんどの場合、内視鏡でポリープを切除する、"内視鏡的大腸ポリープ粘膜切除術”が行われます。この手術は手術給付金の対象になります。

日帰り手術の場合は手術給付金のみ受け取ることができます。入院が伴った場合は、入院給付金、契約内容によっては入院一時金も受け取ることができます。

検査のみの場合は対象外✕

医療保険の手術給付金は、治療を目的とした手術が支払対象となります。ポリープを切除することなく検査のみを実施していた場合は手術給付金の対象外になります。

いくらもらえる？医療保険の給付金額の例

内視鏡的大腸ポリープ粘膜切除術のみ行った場合は？
　→手術給付金額（外来）　2.5万円を受け取れます。

内視鏡的大腸ポリープ粘膜切除術に1泊2日の入院をした場合は？
　→手術給付金額（入院中）　5万円
　　入院給付金日額3,000円×2日＝6,000円
　　合計：5万6,000円を受け取れます。

がん保険の場合

ポリープが悪性であった場合は、がん保険の対象になります。悪性の腫瘍を切除する手術であれば手術給付金とがん診断給付金の支払い対象になります。

良性のポリープと異なり、内視鏡ではなく腹腔鏡や開腹手術で行われる為、手術後管理の為の入院を伴います。その場合、がん保険であればがん診断給付金＋手術給付金＋入院給付金を受け取ることができます。

ポリープ切除を告知しないと契約解除や保険金が出ない可能性も

加入後、入院や手術などをして保険金を請求した際の審査でポリープ切除を告知していなかったことが分かると、告知義務違反として保険金が支払われなかったり契約を解除されてしまいます。告知事項には正確に告知しましょう。

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まとめ

大腸ポリープを削除した場合でも通常の医療保険に加入できる可能性はあります。部位不担保などの条件が付く場合もありますが、まずは通常の医療保険にトライしてみるのがよいでしょう。通常の医療保険やがん保険への加入を断られた場合は引受基準緩和型医療保険を検討してみましょう。通常の医療保険よりも保険料が高いなどのデメリットはありますが、持病や健康状態に不安がある方でも加入しやすくなっています。保険会社によって引受基準は異なるので、A社で断られてもB社では加入できるということもあり得ます。複数の保険会社の商品を比較してみるのがよいでしょう。

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